理财向保险延伸 “P2P保险”或成新时尚

　随着去担保呼声越来越高，越来越多的P2P网贷开始寻求与保险公司合作进行风险对冲。业内人士称，理财向保险延伸，“P2P保险”或成新时尚。

　　近期，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确提出，鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。

　　《指导意见》出台后的10天中，业内先后传出煜隆集团与中国人保签署履约保险协议、拉拉财富与平安集团签署战略合作协议、元宝365与阳光保险签约、财客钱包携手华海保险等消息。此外，以“园区型O2O模式”著称的P2P平台邦帮堂，近期也将与阳光财险签署战略合作协议，为平台投资人的交易资金安全承保。网贷之家数据显示，截至目前，至少有20余家P2P平台与保险公司开展合作。

　　对此，一位大型保险公司人士曾指出，“《意见》的出台，有望加速险企和P2P平台的合作，可能会使互联网金融平台成为保险公司未来抢滩的销售渠道。”作为P2P投资人在去担保后，引入保险公司进行风险对冲，无论对投资人还是平台都是福音。

　　行业急速扩张

　　目前，我国经济正面临下行压力，经济结构正处于调整阶段，在“互联网+”战略指导下，各行各业迎来新气象。其中，互联网金融行业备受瞩目，作为主力军的P2P网贷保持快速的发展势头。

　　截止到2015年6月底，中国P2P网贷正常运营平台数量上升至2028家，相对2014年年底增加了28.76%。上半年，新上线网贷平台数量接近900家，由于问题平台不断出现，P2P网贷运营平台数量增长速度有所减缓，月均复合增长率达4.5%。

　　从各平台地区分布来看，广东、浙江、山东运营平台数量位居全国前三位，分别达392家、275家和254家，占据全国总运营平台数量的45.41%，北京、上海紧随其后。内陆省市四川、湖北、安徽、河南、重庆等地P2P网贷行业发展较快，网贷平台数量仅次于沿海城市。

　    2015年以来，各路资本加快布局P2P网贷行业，风投入股、上市公司控股等利好消息层出不穷。截止到2015年6月底，共计55家平台获得风投，上市系平台增至42家，国资系平台数量达59家，银行系平台数量达13家，其中部分网贷平台为复合背景。

　　随着新平台不断上线、资本积极涌入，使得平台之间竞争日趋激烈，加速P2P网贷行业洗牌。今年以来，新增问题平台419家，是去年同期的7.5倍，已超过去年全年问题平台数量。截止到2015年6月底，P2P网贷行业累计问题平台达786家，其中6月份新增问题平台125家。

　　截止到2015年上半年，中国P2P网贷行业的累计成交量已经超过了6835亿元。2015年上半年网贷行业成交量以月均10.08%的速度增加，上半年累计成交量达到了3006.19亿元。按照目前的增长态势，预计2015年下半年P2P网贷行业成交量将突破5000亿元，全年成交量将突破8000亿元。

　　截止到2015年6月底，网贷行业总体贷款余额达2087.26亿元，与2014年年底数据相比增长了201.47%。与其他固定收益市场相比，网贷行业目前的规模仍然比较小，以余额宝为例，其2015年5月底的规模就达到6678亿元，所以网贷行业的增长潜力仍然是十分巨大。

　　监管日渐趋严

　　7月18日，针对互联网金融的监管政策出台了，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。在指导意见中，分别明确互联网支付、P2P、网络银行、互联网保险、股权众筹、互联网信托等领域的运营规则。

　　对于P2P行业来说，指导意见的出台，将成为行业洗牌的催化剂。一直以来，不少P2P平台就存在各种各样的问题。如果说此前大量劣质P2P平台纷纷倒闭是市场行为，那么监管政策的出台，将会淘汰掉一批运营不规范的P2P平台。相比之下，监管政策引发的P2P行业洗牌更凶猛一些。

　　当然了，指导意见的出台对P2P行业还是有很多正面意义的。在指导意见中，第一条就是积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新。监管部门的表态，也是给消费者吃了一颗定心丸，毕竟一些P2P平台倒闭的新闻已经引发了一定程度的恐慌。

　　指导意见除了肯定P2P平台在金融建设的作用外，还明确指出P2P业务受法律保护，并针对P2P平台的运行提出了具体的监管意见。在多条指导意见中，一些监管条款对很多P2P平台的杀伤力还是相当强的。仅就资金存管这一硬件要求来说，不少实力弱小的P2P平台将被扼杀在政策的摇篮里。

　　对于消费者来说，P2P平台资金存管的重要性不言而喻，这是监管部门为保障用户资金安全出台的一条措施。不久前刚刚审理的“徽州贷”涉嫌非法吸收公众存款一案，就是因为P2P平台没有资金存管，导致全国各地2000余名的2.5亿元资金被骗。事实上，关于P2P平台需要将资金放入银行进行存管或托管的问题，一些正规的P2P平台已经在监管政策出台前制订了完善的方案。据悉，人人贷、积木盒子等多个P2P平台与民生银行签订了资金托管协议;宜人贷则与广发银行达成了资金托管的全面合作。

　　“牵手”保险公司

　　在P2P网贷行业急速扩张的同时，行业风险也在加大。而日渐趋严的行业监管又逼迫着P2P平台在规范健康发展的同时，创新发展思路，于是更多平台选择与保险公司“联姻”。

　　双方“联姻”不仅因为P2P平台需要借力，保险公司也需要借助P2P探索新的业务模式。对于P2P平台来说，引入保险公司能最大程度转移部分风险，提升平台风控水平；而对保险公司来说，只要能把合作风险降低到可接受的范围内，随着P2P行业的蓬勃发展，未来有望获得巨大的利润，这是互利双赢的“牵手”。

　　资料显示，目前P2P平台与保险公司的合作方式主要有四种：一是对P2P交易资金、账户安全进行承保；二是传统险种，以及一些信用标的借款人的意外险；三是项目保证险，履约保证险；四是由于平台高管误导引起的保险。
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